Долг по ипотеке могут исключить из оснований для банкротства

1 апреля 2025 года депутаты партии «Новые люди» выступили с инициативой о внесении поправок в статью 213-3 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».

Причины разработки законопроекта

Парламентарии предложили убрать из списка причин для банкротства задолженность по ипотечному кредиту. В качестве оснований для подобных изменений депутаты приводят статистические данные. Количество просроченных задолженностей россиян за первые 9 месяцев прошлого года увеличился на 28%. Суммарно эти задолженности выражаются в 16,9 млрд руб. В начале 2024 года общий ипотечный долг составлял 61,2 млрд руб., а уже к сентябрю составил 78,1 млрд руб. Когда за весь 2023 год рост составил всего 4% или 2,2 млрд руб.

Увеличение числа просроченных задолженностей связывают с нестабильной экономической ситуацией и ростом процентных ставок. Что в свою очередь может стать причиной массовых банкротств, снижения экономических способностей граждан и социального напряжения.

Чтобы избежать негативных последствий, «Новые люди» предложили не рассматривать долг по ипотеке как основание для признания человека банкротом, по крайней мере — по инициативе банков. Настоящее законодательство позволяет банку обратиться в суд с заявлением о признании несостоятельности заемщика при наличии задолженности в 500 тыс. руб., которая не была погашена в течение 3 месяцев. Однако эту сумму можно возместить за счет продажи ипотечной квартиры.

Что изменится, если закон заработает

Депутаты считают, что в подобных ситуациях начинать процедуру принудительного банкротства просто нецелесообразно. Требования банка будут удовлетворены в любом случае за счет реализации жилья, находящегося в залоге. А признание о несостоятельности только усугубит и так затруднительное финансовое положение заемщика, добавив расходы на судебные тяжбы.

Поэтому главная задача нововведений — защитить граждан от принудительного банкротства. При этом за ними сохраняется право самостоятельно начать процедуру признания своей неплатежеспособности.

При рассмотрении этого законопроекта следует учитывать изменения, внесенные в 2024 году. До этого у граждан, имевших задолженность по ипотеке, не было возможности сохранить залоговую недвижимость, даже если это единственное жилье. В прошлом году были приняты поправки, согласно которым банк может предложить задолжнику реструктуризацию кредита.

Иными словами банк и заемщик заключают соглашение и утверждают план реструктуризации, сохраняя ипотеку и залоговое обременение недвижимости. Однако закон не обязывает финансовую организацию поступать именно таким образом. Решение об изменении условий кредита остается на усмотрение банка.

Поправки в статью 213-3 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» могут быть не приняты из-за того, что не всегда задолженность будет погашена за счет продажи жилья. Например, возникнут сложности при реализации квартиры в строящемся доме. В этом случае процесс поиска покупателя на такую недвижимость может затянуться.

Разработчики законопроекта утверждают, что исключение задолженности по ипотечному кредиту из перечня оснований для банкротства позволит людям сохранить свое жилье и предоставит возможность восстановить платежеспособность.